私人订制 “我的保单我做主”

        近年来，越来越多的人开始拒绝千篇一律的服务，更加追求品质和个性化。于是，“私人订制”风潮兴起，几乎刮遍了家居、时尚、旅游等各个产业。
        目前，私人订制之风已吹进我省保险市场。那么，作为分散风险、消化损失的“私人订制”保险进展如何呢？记者对此进行了采访。
        满足个性，一面世即受欢迎
        “我的孙子这两天咳嗽不断，帮我联系一个儿童专家行吗？ ”6月20日上午，合肥市市民孙女士打电话给太平人寿客服，2分钟后，客服帮孙女士联系到北京儿童医院的专家，专家在电话中问诊了孩子的病情。孙女士说：    “以前到医院挤破头才能找到知名的儿科专家，如今在家打一个电话居然能联系到首都的专家。 ”
        今年初，太平人寿针对我国人口老龄化的特点，推出了养老险领域的私人订制保险。孙女士购买的正是该公司推出的“悦享金生”私人订制保险产品，家庭医生服务只是订制服务的一项内容。
        “私人订制的产品与传统养老保险承保后短期内即返还的方式不同，采用被保险人处于养老年龄时才开始返还的方式，以做到养老金的专款专用，同时在养老金起领年龄、领取频率以及多款附加险之间任由消费者组合。 ”太平人寿安徽分公司运营服务部副经理吴青松介绍，由于客户在消费中占支配权，私人订制的产品面世以来销量一直不错。
        安农大金融系主任冯庆水介绍，私人订制是全新的保险产品服务模式，消费者根据自身实际保险需求，将需要的保险责任组合在一起，向保险公司投保并订立保险合同，其具有量身订制、个性化、保障价值高以及与消费者需求高度契合等特点。
        今年5月7日，中国国际旅游保险论坛上，众多专家和业界精英都认为，提供私人订制保险产品及服务，可以解决我国旅游保险市场的诸多问题，满足旅游保险市场的需求。
        “目前，太平、人保、平安、新华等多家公司正在推出或酝酿推出私人订制保险。 ”业内人士分析称，近年来，国内保险公司逐渐认识到私人订制保险这一新型的保险模式，并有不少公司制定了相关的发展战略。可以预见的是，私人订制保险的试水领域正在扩大。除养老领域外，像旅游、家庭财产等领域的私人订制保险服务也将陆续被开发出来，消费者的需求将引导国内保险进入私人订制时代。
        市场倒逼，千呼万唤始出来
        从上个世纪80年代开始，我国保险业以年增30%的高速发展，已成为发展最快的行业之一。截止到2013年底，国内100多家保险公司人身险保费收入 10740.93亿元，财产险保费收入6481.16亿元。然而，保险业高速前进的同时，也出现了产品布局不合理、销售过程乱象等诸多问题。
        据记者了解，保险产品市场上分红险“一险独大”。许多保险公司热衷于开发具有分红功能的保险产品，而对于消费者最需要的保障型产品开发力度不够。
        “我国保险公司大都经营时间短，还没有培养出专属于自家保险公司的研发团队，各个保险公司开发的产品都是按照一样的生命表、事故发生率或者精算规则进行的。 ”冯庆水介绍，各家公司的产品不同点大多是在费率计算上包含的成本率、利润率等细枝末节的不同，这些客观因素都使得我国保险公司提供的产品高度趋同。
        “分红险占比往往超过保险产品市场的70%，而保障型保险产品、健康和意外伤害保险等其他保险产品不到30%。 ”省保监局相关负责人介绍，分红险比重过多，一方面不符合保险回归保障的本质。另外一方面，分红险在销售过程中，也容易给保险公司带来一些不必要的麻烦。
        据介绍，保险销售人员为了尽快促成保险签单，经常夸大利益，而销售人员的过失经常给保险公司带来理赔纠纷。
        “以前推销的保险产品，都大同小异。让我下决心购买的不是产品本身，而是营销员的服务态度。 ”孙女士说，现在私人订制服务让她多了选择。
        “私人订制保险的出现并非昙花一现，从某种意义上讲，是市场倒逼的结果。 ”业内人士分析说，私人订制服务正好可以解决产品同质化的现象，为保险市场健康有序地发展提供产品支持。
        据了解，私人订制保险本质上是以客户需求为导向的新型保险营销模式，此种模式最能够满足消费者需求。由于消费者需求不一，因而避免了市场上出现大量同质的保险产品。客户在私人订制保险时，需要提前了解各种保险责任以进行产品组合，从而也避免了以往由于保险责任解释不清而导致的纠纷问题。
长远发展，市场前景看好
        记者采访了解到，私人订制保险一面世就受到各方关注，市场前景也被看好。但是在实际销售过程中，这种“高、大、上”的产品，如何能扎根到普通市民的生活里，是保险公司需要解决的问题。
        孙女士购买的是年缴5万、连续缴纳10年的产品，而这仅仅是享受私人订制服务的起步保费。对于工薪一族来说，50万元的总保费无疑是天价。 “我特别想买这一款产品，看到价格后就自动退出了。”市民杨先生直言道。
        “只有找到客户容易接受的价格，私人订制产品才能有更广阔的市场。 ”冯庆水分析称，目前由于私人订制还处于试水阶段，所以价格偏高在所难免。 “从长远看，私人订制的产品要让老百姓买得起、用得起。 ”
        私人订制产品如何制作和推广？业内人士认为，保险公司要通过广泛地调研保险市场，准确分析出消费者对于私人订制保险的需求。此外，国外保险公司的私人定制服务较为成熟，国内保险公司有必要向国外取经。 “这将有利于国内保险公司开发出符合本土特点的私人订制产品，从而避免走弯路。 ”
        记者采访多名险企销售人员了解到，销售私人订制产品给营销员和保险公司都带来一定的挑战。“需要保险营销员有丰富的专业知识，才能指导消费者进行合理选择与组合。”阳光保险安徽分公司培训部主任杨新华介绍，保险营销员的收入一般依靠消费者所组合保险责任的保费计算，而这就可能出现保险营销员一味地给消费者推荐高保费的保险责任，但是这些保险责任对于消费者来说可能并不重要。“保险公司还应该加大对于消费误导的监督，设立消费者评价机制，对营销员建立奖惩机制。 ”
        据了解，私人订制服务尚属于产品服务模式的创新，众多保险公司都有研发私人订制产品的冲动。业内人士认为，为避免过大的经营风险，保险公司可以先在某些领域试行，如养老保险、旅游保险等领域，或者在某些地区通过小范围的试运行，掌握私人订制保险的经营方法，为保险公司大范围的推广做好准备。