同是重疾险 保费差千元

　　随着重大疾病的发病率上升，重疾险愈发受到投保人的重视，可是各家保险公司的重疾险产品保费却相差高达千元，让投保人不知如何选择。昨日，欲购买重疾险的杜女士找到本报，希望能在本报帮助下，选择一款适合自己的重疾险。
 
　　杜女士表示，她初步敲定了三家保险公司的A、B、C款产品，均是10万保额20年缴费期，年缴保费分别是2400元、4900元、3000元。有的可以保终身，有的可以享受百万保障,有的可以保50种疾病。“每个产品看上去都很好，各有优点，都不知道怎么选了。”
 
　　为此，记者专门咨询了太平人寿湖北分公司高级经理朱红星。他表示，虽然同叫重疾险，但各款产品会在保障期限、分红与否、保障病种方面有些区别，投保人在选择产品时，可以从“长宽高”三方面考虑。长是期限长、宽是保障范围广、高是保额高，来选择适合自己的产品。
 
　　“总的来说，无论每款重疾险有什么区别，投保人首先考虑的还是投保重疾险的保额。”朱红星讲起自己的营销经历，“有次碰到一个客户，说自己有重疾险，可是仔细一看只有3万元，这个保额在发生重大疾病的时候，是没法真正帮你解决困难的。”
 
　　他建议投保人，在重大疾病的保额上，最好在50万左右，如果没有能力一次买这么多，可以先买十万，再逐步增加。
 
　　“其次要考虑的还是重疾的保障范围。”朱红星表示，因为无法预知将来会否患病，会否换上重大疾病，正是对于未知的保障，那么越全越好。“当然考虑的费率，保险公司也会选择常见的重疾，而非所有的重大疾病。”
 
三款保险保费及保障比较
 
保费 保障期限 重疾病种 分红 意外保障 轻疾赔付 养老功能
 
A款 2400元 定期 42种 无 100万 无 无
 
B款 4900元 终身 45种 有 无 无 有
 
C款 3000元 终身 50种 有 无 原位癌20%保额给付 有
 
　　A 定期VS终身
 
　　一般来说，重大疾病险分为定期重疾险和终身重疾险。所谓定期重疾险，是指在合同的约定时间内发生了合同约定的重大疾病，保险公司就要赔付。一般有10年期、20年期、30年期。“这个属于消费型险种，如果这段时间没发生重疾，保费不能退还。”朱红星说，A款产品就属于定期重疾险，所以保费相对较低。终身重疾险，故名思义保终身，有身故赔付。“相对而言，终身重疾险相对而言较定期重疾险的保费要高。”
 
　　朱红星表示，如果经济条件允许，应尽早考虑终身重疾险，一来早买费率便宜，保障期限长；二来可以强制储蓄。
 
　　B 分红VS不分红
 
　　从杜女士选中的3款保险来看，A款保险没有分红功能，“仅有保障功能的保险费率要相对低些”。
 
　　而B款、C款产品具有分红功能，保额会随着主险红利的分配，逐年递增。同时，等年纪大了，还能够选择是否将年金转换，自由支配用于养老。“分红型的保险能让保额逐年增加，抵御通胀，以免投保时的保额无法满足逐年增长的医疗开支。”朱红星建议，选择重疾险，应侧重于重疾保障，如果有经济实力，可逐步增加保额。
 
　　C 重大疾病覆盖病种
 
　　记者仔细比较了一下三款产品的重大疾病保障范围，A款42种、B款45种、C款50种。从所保疾病的种类来看，保费越高，种类越多。“重疾险里有25个病种是保监会规定的，不同的公司还会有所增加。”朱红星强调了一点，重疾险和普通的医疗险不同，一般医疗险赔付是对医保未偿付的那部分进行补充赔付，重疾险则无需参考医保的偿付金额。
 
　　D 附加功能依需选择
 
　　“重疾险保费还会因为增加附加功能而提高。”朱红星介绍，例如保费豁免功能、重疾金额与养老金的转换功能，提前赔付功能等等。
 
　　从三款产品来看，A款号称具有百万保障，其实质就是附加了一款意外险；B款具有提前作为养老金支取的功能；C款则是对原位癌也给了特别保险金赔付。朱红星表示，投保人可以根据自身情况和经济条件选择合适的附加功能，以获取更大保障利益。