30岁的平安产险，财险凛冬中的模式进化

1988年，平安从深圳蛇口出发，从产险启航，开启了从“小舢板”到金融巨轮的夺目芳华三十年。

1979年，中国保险业复业，从人保发端。30岁的平安产险对39岁的中国财险业来说意味着什么，是“老三”到“老二”的赶超晋级，还是与“老大”人保的近十年相持？这都是值得被历史记录的亮点，但也只是过去那个时代的缩影了，新时代的平安故事应该怎么书写？科技浪潮侵袭下，三十而立的平安产险如何破局？

39岁的中国财险业无疑走到了一个关键时点，堪称“凛冬将至”：行业内部，随着商车费改的持续推进，未来趋势已然基本明朗，留给中小公司的时间已经不多了，但对于大中型公司而言，重新划分势力范围的竞争也将空前激烈；行业外部更是强敌环伺，互联网巨头作为跨界对手凭借雄厚资本和全新模式也正摩拳擦掌跃跃欲试……

在这内忧外患的绝望之冬中，也蕴含了希望之春。2月5日召开的平安产险2018年全国工作会议上，董事长兼CEO孙建平给出了平安答案，6个字“数据、连接、生态”，即“数据驱动经营，连接构建生态，打造以客户为核心的智能保险新模式”。

从费用竞争，走到科技驱动，在这场打破旧世界、建立新世界的“无人区”突进中，背靠平安集团“金融+科技”双轮驱动的平安产险引领者的姿态凸显，其成败不仅关乎平安新故事，某种程度上也决定了中国财险业新旧动能转换的演进路径和未来想象空间。

“与其坐等被他人颠覆，不如放手一搏。”近日，孙建平在接受『慧保天下』独家访谈时坦诚表态。财险凛冬中的勇气和信心，这既是基因，也是宿命，平安别无选择。

“推进改革就像跑马拉松，需‘小步快跑’一步步进入改革状态”

自2009年借电销奇兵一举超越太保产险后，平安产险就打响了与人保财险一较高下的攻防战。两大寡头之间的较量也成为了财产险市场的最大看点之一。

新一轮商车费改自2015年6月伊始，2年半时间稳步推进，到目前三次费改前夕，市场竞争愈发激烈。改革的红利被不少公司用做了费用竞争的“点数”，市场关注的焦点都放在市场主体激烈的业务拼抢上，以致引得监管大动干戈重拳整治。

开弓没有回头箭，商车费改必然要持续深化，将进入到矛盾交织的攻坚期，其实也是在考验参与各方的初心。

“商车费改势在必行，把定价权交给险企的大方向也没问题，平安做为典型的市场化公司，开放和创新是骨子里就带来的，所以我们一直希望能加快改革进程。”能跑半马的孙建平表示，推进改革就像跑马拉松，不能一直慢跑，需“小步快跑”一步步进入状态。

中国财险业的两大突出问题，一是大公司和中小公司的经营水平和生存状况可谓冰火两重天，二是市场主体不管体量大小都沉迷费用竞争不能自拔，在“手续费高企—市场乱象丛生—监管出手干预”的循环中往复。但正如目前的行业共识，这两大问题由来已久，既不是商车费改带来的新矛盾，也不太可能由商车费改而彻底改善。

孙建平也认为，商车费改最终考验的是险企风险筛选能力、运营管理能力及科技应用能力等综合经营水平，如果各公司不把时间和资源用在锻造内功上，还是停留在费用竞争花钱买业务的老套路层面，那给再多的时间也没有用，只是对改革进程的无谓延缓。

“现在价格还有一定的弹性空间，改革也将持续推进，对时间窗口和推进节奏认识和把握不好的话，更会引起市场主体的拼抢业务冲动。”孙建平坦陈，做为市场第二大主体，平安也有责任控制业务节奏以配合监管规划，确保商车费改的顺利推进。

“ 外星球的撞击才最让我们担忧，保险公司应该出去‘拼一拼’”

“平安这几年有强烈的忧患意识，正是来自于科技巨头的升维攻击。”孙建平认为，商车费改聚焦了市场太多的关注，今天我们热衷于讨论费用投放多少、监管怎么出手，五年后再看，这些或许都不是问题了。

相比寿险业，科技对财险业的冲击来得更现实，且紧迫，车险更是互联网保险创业的热土，也是保险科技小试牛刀首选领域。从最初的比价引流，到目前的生态构建，从传统财险大佬（人保、平安等）、专业互联网保险新贵（众安等），到互联网巨头（蚂蚁金服、腾讯微保、京东金融等）、互联网保险科技公司（车车科技等），加之中国保信、中保车服等行业组织背景的参与推动，一场围绕车险的赋能或颠覆大战已经集结完毕，大数据、生物识别、人工智能、云计算等新科技在财险业也都有了不同程度的研究和应用。

“从概念噱头，到业务应用，潜心打造科技能力，加上放开市场，才有出路。”孙建平表示，和人保等同业公司的竞争，最坏的结果也就是份额的降低，只是一城一池的丢失，但互联网巨头携数据、流量、观念等全新的打法，带来的却是“生存还是消亡”的挑战，动摇的是整个行业的根基。

孙建平坚定地认为，保险公司应该出去“拼一拼”，且现在技术发展得如此快，应用层面的研究开发有非常大的现实意义。

随着商车费改的持续推进，从价格的放开，走到产品的放开，才会迎来真正的创新。在这个过程中，各方势力角逐，不确定因素会加大，互联网基因的公司由于文化、技术、方法等方面的优势，其创新路径理论上来讲应该会走得更顺。

“产品放开后，保险公司面临的挑战会更大，互联网公司轻资产、易掉头的架构更适应围绕客户需求的产品创新。所以平安要利用这两三年时间加速转型，在观念、技术、客户等保险公司传统短板方面打造核心能力。”

“业务场景的创新应用不输互联网公司，依托‘数据化、线上化、生态化’，开启智能化时代的战略转型”

中国互联网20年，线上流量之争的“上半场”已然分出胜负，线下服务布局的“下半场”自2017年下半年也已开始。提出“新零售”、推出无人货架、收购大型超市等正是互联网公司“由轻到重”的尝试，而对于传统金融行业来说，则需要从线下到线上，在“重”的基础上加上“轻”的引擎，实现业务和模式的进化升级。

互联网和技术成为基础设施，线上线下融合，殊途同归，而又各有优势。“业务场景的创新应用方面，平安并不输给科技公司，比方说，我们的智能闪赔就是在连续十几年，每年数百万赔案的积累基础上，赶上这两年的技术爆发推出来的，并不是有些两三个月研发的概念就可比的。”

孙建平的底气来自于平安产险科技30年的一步步探索和突破：从1998年开启系统化时代，实现最初级的地域数据集中管理；2002年，实现了数据后台与服务器的集中化，开启了线上化、标准化时代；2013年，搭建“icore新一代系统”，开启了移动化、数据化、定制化时代；2018年，启动了AI+产险的战略转型，开启了智能化时代……在科技的助力下，平安变得比以往“更懂客户、更懂队伍、更懂风险”。

“更‘懂你’是以数据化、线上化、生态化3个不断推进的层面做为技术基础的。”孙建平解释，数据是可以驱动经营的，一方面从数据背后洞察用户的个性化需求，一方面通过数据确知在场景中的具体风险，险企才能真正解决保险产品先天低频度和弱感知的问题。

而线上互联互通才能重构数据价值。如果说，企业经营管理的全程数字化改造相当于基础设施的搭建，那么只有内外业务协同和数据获取过程的线上互联互通才能让设施真正发挥价值。“如何彻底的打通数据、信息、流程的交互，将车主需求与车险产品、汽车金融、车后服务等诸多环节联系起来，是未来平安产险新商业模式的关键。”孙建平表示。

最后，“数字化”+“线上化”构建生态体系。伴随着消费需求的快速升级，简单形态的保险服务已经无法满足客户的所有需求，如何利用生态环境解决个性化的痛点，提供一站式解决方案等超越用户预期，培育超级用户，是未来保险企业经营的必由之路。

数据、互联互通、生态，这些词对于39岁的中国财险业来说，是完全不同的语境逻辑和范式革命。“我们危机感很强，向跨界对手学习的意愿也很强。以前保险业比较封闭，现在也面临‘野蛮人’敲门，但仔细想想又有什么可怕的呢！他们能变，我们也能变。”30年一路陪伴平安产险成长起来的孙建平，在其昨日的竞争对手和同事朋友都已功成身退时，还要直面这个裂变的时代，迎难而上。

从更长远的角度来说，这或许更应该是平安产险对于中国财险业更大的责任意识和使命担当。